Новости компании
т.:(3466) 55 03 83
Режим работы: с 09:00 до 18:00
Новости компании

Новости компании

13-08-2014
13-08-2014

Акция! Подготовь себя к сезону!

Сделай полный анализ заемщика, прежде, чем сдавать документы в банк. Скидка по кредитной истории 20% до 1 сентября!

Акция! до 1.06.2014 проверка кредитной истории и консультация кредитного специалиста бесплатно!!!

 

Внимания АКЦИЯ! Весеннее предложение!

Приглашаем всех, кто желает объеденить все кредиты в один, уменьшаем ежемесячный платеж!

ПРОВЕРКА КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ БЕСПЛАТНО!

 

18-12-2013
18-12-2013

Получая потребительский кредит, вы вступаете с банком в определенные отношения. Главным документом, который фиксирует ваши и банка права и обязанности, становится кредитный договор.

В кредитном договоре указывается сумма, которую банк обязуется вам предоставить, валюта кредита, проценты, которые вы платите за пользование ссудой, комиссии и штрафы в случае каких-либо нарушений договора (например, в случае опоздания с платежами). Кроме того, в кредитном договоре отражается, получаете ли вы деньги наличными или безналичным способом путем зачисления на пластиковую карту. Прежде всего, вам имеет смысл обратить внимание на несколько ключевых пунктов этого документа.

СТОИМОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Главный вопрос любого кредита – во сколько он мне обойдется? Стоимость потребительского кредита складывается из:

  • самой суммы, которую вы одолжили у банка (она называется «основной долг»);
  • процентов, которые вы платите за пользование потребкредитом;
  • комиссий, которые взимает банк за обслуживание этой ссуды.

 

Иногда досконально подсчитать все это затруднительно. Но с 2008 года по настоянию Центробанка России и Роспотребнадзора банки обязаны указывать в кредитном договоре так называемую полную стоимость кредита (ПСК) – то есть конкретную сумму в рублях, долларах или евро, которую вы должны заплатить банку. В принципе, именно по соотношению этой суммы и самой ссуды, вы можете оценить размер предстоящей так называемой «кредитной переплаты» (переплата – это превышение той суммы, которую вы в конечном счете заплатите в банк, и той, что у него одолжили) и понять, насколько выгоден или невыгоден вам тот или иной кредит.

Кредитный договор обязательно должен включать график платежей по кредиту, в котором зафиксированы конкретные даты и суммы внесения вами платежей в банк. График может быть частью самого договора или оформлен в виде приложения к нему. График обязательно должен быть четким и понятным для вас, в противном случае требуйте, чтобы его сделали именно таким: конкретная дата – конкретная сумма.

ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

В кредитном договоре обязательно излагается порядок досрочного погашения кредита, если вы по какой-то причине пожелали форсировать выплату долга. Иногда банки устанавливают мораторий – период, в течение которого досрочно погасить кредит запрещается. Обычно он составляет не более шести месяцев. Но чаще всего, банк не ограничивает вас в возможностях досрочно погасить ссуду, а просто устанавливает комиссию за досрочное погашение кредита. Эта комиссия может либо составлять несколько процентов от суммы задолженности, либо представлять собой некую фиксированную сумму (например, 1000 руб.). Во многих банках никаких мораториев или комиссий на случай досрочного погашения вообще не устанавливается. Понятно, что такие банки выгодны вам, если вы все же предполагаете, что кредит может быть погашен досрочно.

Впрочем, как известно, человек предполагает, а Бог располагает. В любом случае убедитесь, что договор позволяет вам расплатиться с кредитором досрочно, и что это действие не заставит вас понести ощутимые финансовые потери.

НАКАЗАНИЯ ЗА ПРОСРОЧКУ ВЫПЛАТ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТУ

Очень важный раздел кредитного договора посвящается санкциям за нарушение своевременного погашения задолженности. Их суть заключается в том, что за каждый пропущенный день (день просрочки выплат по кредиту) вы будете платить дополнительно. Традиционно банки начисляют на суммы просроченной задолженности как текущие проценты, так и дополнительные сборы, которые могут называться штрафами или пенями.

Как правило, в большинстве банков размер этих штрафов и пеней невелик и не несет за собой ощутимого удара по кошельку тех заемщиков, которые задержали платеж лишь на несколько дней (например, были в командировке и не могли вовремя зайти в банк). Однако есть смысл убедиться в этом, уточнив условия договора.

Кстати, в том же разделе договора обычно описывается порядок применения «высшей меры» по отношению к злостным должникам – требование досрочного погашения остатка долга единовременно. Чтобы получить такое требование, порой достаточно задержать очередной платеж всего на 10 дней.

Впрочем, проблем со штрафами и пенями можно избежать, если следовать некоторым простым правилам, предлагаемым порталом 123Credit.ru.

ПОРУЧИТЕЛИ, СОЗАЕМЩИКИ И СТРАХОВКА

В кредитном договоре многих банков требуется подтвердить, что супруг заемщика (если вы состоите в браке) не возражает против кредита и согласен на использование общего имущества, если погасить его другим путем будет невозможно. Кроме того, надо будет подтвердить, что против заемщика или в отношении его средств и имущества не ведется никакое судебное или административное разбирательство, имущество заемщика в споре и под арестом не состоит и не служит залогом по ранее выданным обязательствам. Также придется удостоверить, что заемщик не имеет неисполненных или подлежащих исполнению денежных обязательств перед третьими лицами.

В большинстве случаев эти пункты имеют формальный характер. Однако если у заемщика возникнут затруднения с погашением кредита и дело дойдет до суда, где выяснится, что он ввел банк в заблуждение насчет своих обязательств, это могут классифицировать как уголовно наказуемое мошенничество.

Кроме того, некоторые кредиты выдаются сразу нескольким людям (например, супругам). В этом случае, они считаются созаемщиками и несут равные права и обязанности по исполнению кредитного договора. Во многих банках, чтобы получить крупную сумму, могут потребоваться поручители – то есть физические лица, которые ручаются своими доходами и имуществом за исполнение вами обязанностей по кредитному договору. В этом случае к кредитному договору добавляется еще один документ – договор поручительства, который подписывают представитель банка и ваш поручитель. Один экземпляр договора поручительства передают вам.

В некоторых случаях (например, при очень крупных суммах кредита) банк может потребовать от вас застраховать свою жизнь. Такое обязательство также приписывается в кредитном договоре.

ИНФОРМАЦИЯ

В числе требований кредитного договора обычно фиксируется ваше обязательство сообщать в банк об изменении места жительства, места регистрации, места работы, имени, и прочих данных, имеющих значение для кредитора. Вполне возможно, что манкирование этим требованием сойдет вам с рук незамеченным, но лучше не создавать конфликтных ситуаций и уведомить банк о переменах в своем досье в оговоренный договором срок.

Кроме того, в большинстве кредитных договорах присутствует пункт о том, что заемщик не возражает о передаче сведений о себе в БКИ – бюро кредитных историй. Теоретически вы можете такое требование не подписывать (по закону передача данных в БКИ – сугубо добровольна). Но на практике это, скорее всего, вызовет подозрения представителя банка и даже может послужить отказом в выдаче кредита. К тому же, если у вас позитивная кредитная история, то это станет дополнительным плюсом в вашу пользу.

КТО ПОМОЖЕТ?

Если вам трудно сориентироваться во всех нюансах кредитного договора, а сумма кредита достаточно высока, чтобы отнестись к этому максимально серьезно, вы можете обратиться за помощью к кредитным брокерам, которые могут подобрать вам наиболее выгодный кредит и оформить кредитный договор в соответствии с наиболее удобными для вас условиями. Но при выборе брокеров надо быть внимательными и знать определенные критерии, которые позволят вам отличить профессионала от мошенника.

Если же условия кредитного договора нарушает сам банк, то на защиту ваших интересов тоже есть кому встать. В России работает целый ряд организаций, куда можно пожаловатьсяв случае каких либо ущемлений ваших прав.

12-12-2013
12-12-2013

Раздумывая о покупке жилья, все большее число россиян обращает свой взор квозможностям ипотеки. Для многих она становится единственным способом купить новую квартиру.

Но, прежде чем решиться на «жизнь взаймы», вы должны четко представлять себе, из чего состоят потенциальные расходы на погашение и облуживание ипотечного кредита.

Платежеспособный спрос на жилье с «прямыми» деньгами достаточно ограничен. Учитывая высокие цены на жилье и перспективу их дальнейшего роста, кредит становится все более актуальным.

НАДО СЧИТАТЬ

Эти аргументы – на одной чаше весов. На другой – необходимость четко представлять себе расходы, связанные с ипотечным кредитованием. И речь идет не только о выплате процентов по ссуде. Ипотека потребует от вас и других расходов, поэтому необходимо изначально провести точный расчет кредита.

Вокруг ипотеки в России не прекращают кипеть страсти. Одни утверждают, что ипотечноекредитование – это магистральный путь решения жилищной проблемы для многих россиян. Другие напоминают об огромных переплатах, которые за 10–20 лет вынужден делать заемщик.

«Квартира в кредит – это удобно», – утверждают одни. «Разорительно!» – кричат другие.

Истина, как всегда, находится посередине. Да, ипотека сегодня стала одним из наиболее эффективных способов улучшить свои жилищные условия. Но правда и то, что она требует значительных расходов. «Прежде чем спорить, надо считать», – заметил когда-то Вильгельм Лейбниц, и в случае с ипотекой это более чем актуально. Поэтому, прежде чем принять решение, вам необходимо скрупулезно оценить все возможные расходы.

КРЕДИТНЫЕ ДОБАВКИ

Многие банки на своих сайтах указывают примерный перечень расходов, сопутствующих приобретению квартиры в кредит. Часть из них непосредственно с ипотекой не связана – это стандартные расходы для любых сделок с недвижимостью (не только в кредит, но и за наличные), но помнить о них надо. Работники банков не устают удивляться наивности клиентов, которые приходят оформлять сделку по приобретению жилья вообще без денег. Поэтому, наученные горьким опытом, они заранее, под роспись выдают будущему заемщику список возможных затрат, которые включают не только процентные ставки кредита, но и сопутствующие расходы.

Некоторые банки берут комиссию за рассмотрение заявки на кредит. Такое встречается не слишком часто, да и сумма комиссии невелика, как правило, 500 – 1000 рублей. Показательно, что в «плохие времена» платное рассмотрение заявки практикуется чаще, чем в периоды кредитного бума, когда высока конкуренция за клиента.

После одобрения кредита вам, прежде всего, понадобятся деньги на оценку жилья, которое вы присмотрели для покупки. Не выяснив рыночной цены нужного вам жилья, в банке не будут знать, на какую сумму выдавать вам кредит. Назначенная продавцом жилья цена при этом в расчет не идет – мало ли какие у людей аппетиты. В Москве оценить стоимость квартиры обойдется в $100–200. в других российских городах – $50–150. Оценить коттедж или загородный дом обойдется дороже – около $500.

Причем сэкономить, выбрав из числа оценщиков того, кто берет подешевле, не получится. Дело в том, что банки пользуются услугами ограниченного круга аккредитованных оценочных компаний: оценка – дело тонкое, и тут легко стать жертвой мошеннического сговора между оценщиком и клиентом. На рынке хватает нечистоплотных компаний, готовых за определенную мзду завысить стоимость квартиры, чтобы кредит выдали на большую сумму, чем на самом деле требуется для совершения сделки.

Причем может получиться и так, что банк выбранное вами для покупки жилье забракует, тогда расходы на оценку придется списать в чистый убыток. И сколько квартир или домов будет забраковано банком или страховой компанией, никто заранее знать не может.

Комиссия за выдачу кредита составляет приличную сумму. Такой сбор практикуют почти везде, но тарифы могут существенно различаться: стандартной «таксой» считается 1% от суммы кредита, но могут брать и больше – до 4%. В то же время немало банков комиссию за выдачу кредита не берут.

Часть банков на протяжении всего срока погашения кредита взимает комиссию, которую чаще всего называют «за обслуживание кредита» или «за ведение ссудного счета». Она взимается ежемесячно или ежегодно и может солидно увеличить ваши ежегодные расходы на платежи по кредиту. Верховный суд России признал взимание комиссий такого рода незаконным, но особенность нашего законодательства такова, что решение Верховного суда может служить только основанием для удовлетворения иска к банку, когда комиссию уже удержали. А прямого законодательного запрета брать подобные комиссии нет.

Дополнительные расходы возникают, если кредит взят в иностранной валюте – долларах или евро, а доходы вы получаете в рублях. В этом случае вам ежемесячно придется тратиться на конвертацию валюты.

Недешево встанет ипотечное страхование – приобретаемого жилья, жизни и трудоспособности заемщика, юридической чистоты сделки купли-продажи недвижимости). Тут назвать какие-либо суммы сложно, они зависят не только от конкретных компаний, но и от размера кредита, состояния здоровья заемщика, а также от состояния объекта недвижимости, который он приобретает. Как и в случае с оценкой, страхование загородной недвижимости более накладно, чем квартиры в многоэтажке. В среднем, в год расходы на страховку составляют 0,4%–2% от суммы кредита.

Оценив размер всех сопутствующих ипотечному кредитованию расходов, вы можете сделать выбор оптимальной для вас ипотечной программы. С июля прошлого года российский Центральный банк РФ обязал все банки в указывать в кредитном договоре ЭПС – эффективную процентную ставку. ЭПС включает в себя все обязательные расходы заемщика по получению и погашению кредита – ежемесячный взнос в уплату основного долга, проценты и различные сборы и комиссии банков. То есть, по сути, ЭПС – это то, что вы платите НА САМОМ ДЕЛЕ. И ее размеры дадут вам реальное представление о предстоящих обязательных расходах по кредиту.

«ПОПУТНЫЕ» РАСХОДЫ

Выше были перечислены обязательные расходы при покупке квартиры в кредит. Но могут возникнуть и другие расходы. Например, дополнительные расходы могут возникнуть в ходе расчета с продавцом жилья. Кто-либо из участников сделки может настоять на том, чтобы в целях безопасности произвести передачу денег через банковскую ячейку или аккредитив. Тогда придется потратиться на оплату этой услуги. В банковскую ячейку деньги закладываются на период оформления сделки и до момента расчета они лежат там, как в камере хранения – ни покупателю, ни продавцу их не выдадут. Если сделка не состоялась, покупатель забирает свои деньги назад. Аналогичным образом используется аккредитив – деньги заранее перечисляются на счет продавца, но это счет заблокирован до момента регистрации договора купли-продажи. Если сделка не состоялась, покупатель, опять-таки, забирает деньги назад. Проведение сделки может занять от недели до месяца. Аренда банковской ячейки в российских банках стоит по-разному, разброс цен приблизительно составляет от 150 рублей в день до 2000 рублей в месяц. За открытие аккредитива берут 0,1 – 0,15% от его суммы.

Кроме того, продавец может захотеть получить плату за жилье наличными. Некоторые банки обналичивают выданный кредит бесплатно, но не редкость и взимание комиссии за обналичивание кредитных средств.

Если вы состоите в браке, обязательно придется нотариально заверить согласие вашей законной «половины» на приобретение жилья в кредит. Если заемщик не состоит в браке, этот факт тоже придется заверить нотариально. Кроме того, может понадобиться заверить копии каких-либо документов или сделать доверенности. Нотариальное удостоверение закладной и договора купли-продажи, в принципе, необязательно, но может оказаться непременным условием банка. Таким образом, несколько тысяч рублей понадобятся на нотариальные расходы.

Госпошлины за государственную регистрацию договора права собственности и договора ипотеки установлены в размере 1000 рублей каждая. Итого, еще 2000 рублей.

Штрафные санкции за просрочку платежей по кредиту, разумеется, нельзя напрямую отнести к расходам по ипотечному кредиту. Но полезно внимательно прочитать вкредитном договоре во сколько вам, в случае чего, обойдутся ваша непунктуальность или неплатежеспособность. Во многих банках эти суммы могут быть весьма значительными.

Остается упомянуть мобильный банкинг: выбрав для себя эту услугу, вы будете получать SMS-сообщения о поступлении внесенных вами платежей по кредиту или допущенной просрочке. Это удобно, но потребует дополнительных небольших расходов: в зависимости от тарифов банка это 60 – 100 рублей в месяц.

ВРЕМЯ – ДЕНЬГИ

Существует еще ряд расходов, без которых, в принципе, можно обойтись. Это, в первую очередь, плата ипотечному брокеру и риэлтеру. Брокер поможет выбрать ипотечную программу, оптимальную вашим доходам и запросам. Обычно это стоит не слишком дорого – несколько тысяч рублей. Кстати, сотрудничество с брокерами может оказаться и выгодным для вас: обычно банки предоставляют брокерам льготы – для их клиентов могут отменить или снизить какую-нибудь комиссию и, пусть ненамного, на 0,5%, скинуть процентную ставку. Брокеры отмечают, что за счет оптимального выбора ипотечной программы, что не под силу сделать непрофессионалу, экономия может достигнуть 2–3% от суммы кредита.

За более весомую плату брокер станет вашим агентом в проведении ипотечной сделки. То есть возьмет на себя хлопоты по сбору документов для банка, и будет вместо вас общаться со всеми, с кем вы сами общаться не хотите или не успеваете (банк, страховая компания, нотариус, продавец жилья и т. д.). Пока, наконец, дело не дойдет до выдачи кредита. Оформление государственной регистрации права собственности и договора ипотеки тоже можно поручить брокеру. А можно задействовать и представителя банка – многие из них предлагают эту услугу за $100–250.

Дороже всего покупателям жилья обходятся услуги риэлтера. В столице, в зависимости от везения, вы потратите 3–7% от стоимости квартиры на посредника, который профессионально подберет нужное вам жилье и подготовит необходимые для оформления купли-продажи документы. Дешевле обойдутся услуги тех компаний, которые работают в связке с банком или ипотечным брокером. Но разброс цен так велик, что какие-либо советы здесь давать трудно.

ПОДВЕДЕМ БАЛАНС

Итак, попробуем смоделировать, из чего складываются ваши возможные расходы по ипотеке:

№№ Статья расходов Размеры расходов Примечания
1. Ежемесячные платежи по кредиту (часть основного долга и проценты) Зависят от суммы и условий кредита При аннуитетной системе платежи одинаковы до конца срока кредита. При дифференцированной системе платежи ежемесячно уменьшаются  
2. Комиссия банка за рассмотрение документов/заявки От 0 до 1500 рублей Взимается единовременно и 1 раз. Должна учитываться в ЭПС
3. Комиссия банка за выдачу кредита 1–2% от суммы кредита, но не больше установленной банком предельной суммы   Взимается единовременно. Должна учитываться в ЭПС. Если срок одобрения кредита истек до того момента, как заемщик нашел подходящее для приобретения жилье, при подаче повторной заявки на кредит взимается повторно  
4. Комиссия банка за ведение ссудного счета/ обслуживание кредита В зависимости от условий банка Взимаются ежемесячно или ежегодно. Должны учитываться в ЭПС  
5. Услуги оценщика За квартиру – $100–200 (в Москве), $50–150 (в других городах). За коттеджи или загородный дом – около $500   За каждый объект, предлагаемы банком для рассмотрения в качестве предмета залога
6. Страхование (недвижимость, жизнь и трудоспособность заемщика, юридическая чистота сделки)   От 0,4% до 2% от суммы кредита Ежегодно
7. Аренда банковской ячейки/сейфа, открытие аккредитива   От 150 в день до 2000 рублей в месяц Единовременно
8. Услуги нотариуса   От 1000 до 5000 рублей Единовременно
9. Госпошлины за государственную регистрацию права собственности на недвижимость и договора ипотеки   2000 рублей Единовременно
10. Услуги кредитного брокера От 2000 рублей (подбор программы, консультация) до 2% от суммы кредита (полное сопровождение сделки) Единовременно. Может повториться при проведении рефинансирования при помощи брокера  
11. Услуги риэлтера До 7% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости   Единовременно

01-12-2013
01-12-2013

Кредитные брокеры могут помочь вам с подбором наиболее интересного вида финансирования и получением кредита.

КРЕДИТНЫЕ ПОМОЩНИКИКТО ТАКИЕ КРЕДИТНЫЕ БРОКЕРЫ?

Кредитные брокеры – это предприниматели, специализирующиеся на услугах по подбору кредитных программ и помощи в получении кредита или других видов финансирования предприятий. Многие кредитные брокеры, как правило, оказывают и сопутствующие услуги, например, проведение финансового консультирования, подготовку бизнес-плана или технико-экономического обоснования и т. п.

Наиболее известные в настоящее время кредитные брокеры на российском рынке — компании «Кредитмарт» (Москва), «Фосборн Хоум» (Москва), «Независимое бюро ипотечного кредитования» (Москва), «Кредитный и Финансовый Консультант» (Петербург), «АРГО-консалт» (Петербург), «Урал-Финанс» (Ижевск), и ряд других.

 ПОЧЕМУ ВЫГОДНО ОБРАЩАТЬСЯ К КРЕДИТНЫМ БРОКЕРАМ?

Основная выгода использования кредитного брокера заключается прежде всего в том, что он помогает найти оптимальный для вас вариант кредитования или финансирования предприятий. Таким образом, экономия на более выгодных условиях кредита с лихвой перекрывает оплату услуг самих брокеров.

Помощь в получении кредита со стороны кредитных брокеров является принципиальной и в том случае, если вы уже получили отказ в кредитовании от нескольких банков, и намерены найти тот банк, чьим условиям вы соответствуете.

Кроме того, кредитные брокеры возьмут на себя оформление всех документов, необходимых для получения кредита, переговоры с банком, полное юридическое сопровождение кредитной сделки. Это особенно актуально в том случае, если в вашей компании нет служб или сотрудников, профессионально этим занимающихся.

«Сегодня основным направлением деятельности кредитных брокеров становитсяпомощь в получении кредита для малого и среднего бизнеса, – говорит в интервью порталу 123Credit.ru Владимир Квашенко, генеральный директор компании «АРГО-консалт». – Поэтому большинство из них оказывает уже не только чисто брокерские, но и консалтинговые и аудиторские услуги».

Все это в целом делает услуги кредитных брокеров особенно актуальными прикредитовании индивидуальных предпринимателей и при кредитовании малого бизнеса.

Однако и в случае со средним бизнесом кредитные брокеры часто бывают весьма полезны, выступая в качестве агентов предприятий и подбирая им наиболее интересные виды финансирования, например, коммерческую ипотеку, кредитную линию и т. п. Кроме того, брокеры могут заняться поиском и некредитных форм финансирования предприятий, а также взять на себя подбор страхового продукта.

Итак, кредитные брокеры предлагают следующие услуги:

1. Подбор оптимального вида кредита или некредитных форм финансирования предприятий.
2. Подготовка необходимых документов и оформление кредитной заявки.
3. Консультация, расчет всех расходов по кредиту.
4. Подготовка и проверка кредитного договора.
5. Проведение реструктуризации или рефинансирования кредита. 
6 Подбор наиболее выгодных программ страхования.

СКОЛЬКО СТОЯТ УСЛУГИ КРЕДИТНОГО БРОКЕРА?

Четких тарифов в сфере кредитного брокериджа не существует – все зависит от размера кредита и уровня тех задач, которые вы ставите перед кредитным брокером.

Серьезные брокерские конторы обычно не взимают с клиента денег за первичную консультацию.

Обычно кредитный брокер получает от клиента некую фиксированную небольшую сумму за организационную работу, которую он проводит, а также за подготовку документации. А в случае получения кредита вы уплачиваете оговоренную контрактом с брокером комиссию. Некоторые брокеры вообще не взимают комиссию с клиента или взимают символическую сумму, так как их услуги оплачивает банк, при котором они аккредитованы. Крупные и серьезные брокерские конторы сотрудничают с несколькими или даже несколькими десятками банков на примерно одинаковых условиях. Это гарантирует вам, что при подборе кредитного продукта брокер будет руководствоваться вашими интересами, а не стремлением привести клиента в тот или иной банк.

КАК ОТЛИЧИТЬ «БЕЛЫХ» БРОКЕРОВ ОТ «ЧЕРНЫХ»?

Одна из главных проблем рынка кредитных брокеров в России – появление значительного числа мошеннических контор, обещающих вам помощь в получении кредита. Однако отличить солидную брокерскую компанию от мошенников можно по некоторым признакам.

1. Статус. Профессиональные брокеры – это официально зарегистрированные и вставшие на налоговый учет компании (юридические лица).  Многие «белые» кредитные брокерыявляются участниками российской Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов и имеют соответствующие сертификаты.

2. Размер оплаты. «Черные» брокеры обычно оценивают свои услуги в 15% и даже в 25% от суммы кредита. Тарифы «белых» брокеров, как правило, гораздо меньше.

3. Предлагаемые услуги. «Белый» брокер никогда не предложит «пробить» вам кредит за взятку сотруднику банка, подделать документы или пойти на какие-либо иные нарушения законодательства.

4. Реклама. Традиционно «черные» брокеры рекламируют свои услуги через спам-рассылку и газеты бесплатных объявлений.

5. Коммуникации. «Белые» брокеры имеют офис, сайт, городской телефон. «Черные» обычно работают без офиса, предлагают клиентам встречи в кафе, указывают в рекламе мобильные телефоны и т. п.

26-10-2013
26-10-2013

Кредитная история

Что такое БКИ и как контролировать свою кредитную историю?

Если вы берете кредит первый раз, то банк будет принимать решение о выдаче ссуды на основании проверки вашей кредитоспособности. Если же вы уже брали кредиты, то решение банка может зависеть от одного документа — вашей кредитной истории.

Кредитная история — это своего рода досье на заемщиков, в которых фиксируется вся информация из банков, телефонных компаний и прочих организаций, обслуживающих людей в кредит. В этом досье отмечается, сколько и на какие сроки вы брали ссуды, погасили ли вы их, допускали ли просрочки, числится ли в настоящий момент за вами какая-либо задолженность. Понятно, что если кредитная история показывает, что вы ответственный, дисциплинированный в платежах и кредитоспособный человек, то (если вы соответствуете требованиям банка к заемщикам) двери кредитного учреждения для вас открыты, даже несмотря на кризис.

Хранением и пополнением кредитных историй занимаются специализированные организации — бюро кредитных историй (БКИ). Именно они предоставляют информацию о заемщиках банкам.

БКИ в законе

До 2006 году о бюро кредитных историй (БКИ) на российском финансовом рынке твердили как о манне небесной. Причина в следующем. На заре российского кредитного бума банки выдавали кредиты налево-направо, заботясь, прежде всего, не о качестве своих заемщиков, а об увеличении кредитных портфелей. Шла борьба за свою долю пирога на рынке. Последствия не замедлили сказаться: с 2005 года объем просрочек по кредитным платежам стал расти намного быстрее, чем объем самих выданных населению кредитов. Подобная ситуация привела когда-то к корейскому банковскому кризису, когда в одночасье рухнула половина банков этой страны.

Разумеется, любой банк имеет свой «черный список» — своего рода реестр лиц, которым кредит не может быть выдан ни при каких условиях. Но в мире давно придуман куда более эффективный механизм контроля за «качеством» заемщиков — бюро кредитных историй. Посему участники кредитного рынка возлагали все надежды на появление БКИ как на инструмент, который обеспечит «чистоту помыслов» клиентов банков.

БКИ действуют на основании закона «О кредитных историях», который в России вступил в силу в 2005 году.

На практике все оказалось несколько сложнее. Во-первых, так как кредитные досье с 2005 года только начали заполняться, на первых порах из них трудно было что-то почерпнуть. В 2005–2006 годах большинство россиян впервые вступили в кредитную «реку», и судить о том, какие из них плательщики, было рано.

Во-вторых, банки не слишком жаждали делиться информацией о своих заемщиках, опасаясь, что самых лучших могут переманить конкуренты.

Ныне ситуация изменилась. В 31 российском БКИ накоплено более 30 млн. персональных кредитных историй россиян. Наиболее крупные БКИ — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), БКИ «Экспириан-Интерфакс», БКИ «Инфокредит», Поволжское бюро кредитных историй, Северо-Западное бюро кредитных историй и некоторые другие. В них хранится более 90% российских «кредитных досье».

Если вы брали кредиты за последние три-четыре года — вероятность, что среди этих 30 миллионов есть и ваша кредитная история, практически стопроцентная.

Как посмотреть свою кредитную историю

Сегодня подавляющее большинство банков при проверке потенциального заемщика обращаются именно в БКИ. В результате от содержания кредитной истории чаще всего зависит, выдадут вам новый кредит или нет. А это означает, что для многих и многих россиян сегодня принципиально важно, что же написано в их кредитных историях. Возникает вопрос: можете ли вы увидеть свою кредитную историю?

Да, можете. Федеральным законом «О кредитных историях» предусмотрено, что один раз в год любой россиянин имеет право ознакомиться с содержанием своей кредитной истории бесплатно. Вторичное обращение в течение года является уже платным, обычно это услуга стоит несколько сотен рублей.

По словам Александра Викулина, генерального директора крупнейшего в стране Национального бюро кредитных историй, если на старте деятельности БКИ обращения частных лиц были крайне редки, то сегодня россияне стали чаще прибегать к этой услуге.

Сделать это достаточно просто. Надо явиться с паспортом в офис БКИ и попросить показать ваше «кредитное дело». Паспорт необходим для удостоверения вашей личности: по действующему законодательству БКИ не имеют право раскрывать содержание вашей кредитной истории посторонним лицам. Если БКИ с вашей историей находится в одном городе, а вы в другом, это обстоятельство усложняет процесс. В этом случае есть два пути. Первый — приехать в город дислокации БКИ. Второй — отправить в адрес БКИ запрос. При этом ваша подпись на запросе должна быть подтверждена нотариусом.

Но возникает одна проблема. Чтобы определить, в каком именно БКИ (одном или нескольких) на вас заведена кредитная история, вам необходимо знать ее код. Код вам присваивает банк при выдаче кредита. Зная его, вы можете зайти на сайт ЦККИ, ввести этот код и определить, в каком именно БКИ хранится ваша кредитная история.

Однако, как правило, счастливый заемщик, получивший кредит, мчится домой, не дожидаясь оформления кода. И когда возникает потребность ознакомиться со своей кредитной историей, непонятно, где ее искать.

В этом случае можно обратиться в специально созданную при Центробанке России организацию — Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

«Есть два варианта. Например, если вы не знаете свой код и не знаете, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, можно обратиться с этой проблемой в любое БКИ или банк, — поясняет Борис Воронин, руководитель ЦККИ. — Они отправят запрос нам, в ЦККИ, мы дадим ответ, и вам передадут номер кода. Можно и самому выслать телеграмму с запросом в ЦККИ, но обязательно с заверением подписи (такая услуга есть на почтамтах). В ответ мы сообщаем, в каких БКИ находится ваша история. Телеграмма стоит 150–200 рублей, запрос — 200–300 рублей».

Есть и альтернативный вариант. Например, в Поволжском БКИ (Казань) ввели дополнительную услугу. Клиент предъявляет паспорт и через 15 минут ему выдают информацию о том, в каком или каких бюро на него заведены «кредитные досье». Стоит такое обращение 250 рублей.

По словам Воронина, интерес к БКИ со стороны физлиц растет. Главная причина — отказы в кредите. Получив отказ, люди начинают интересоваться, все ли в порядке с его «кредитным досье».

Как исправить свою кредитную историю

Допустим, вы ознакомились со своей кредитной историей и сочли, что она неверно отражает «портрет заемщика». Например, банк, в котором вы брали и погасили кредит, не успел или забыл сообщить в БКИ, что вы этот кредит исправно погасили. Или в кредитной истории есть информация о какой-либо задолженности, которую вы давно закрыли. Для вас это может означать, что вам откажут в следующем кредите. Что делать?

Разумеется, кредитная история — это не школьный дневник, но все же подправить ее можно.

«Если заемщик не согласен с информацией, которая содержится в его кредитной истории, он может написать заявление в БКИ с требованием перепроверить эти сведения, — поясняет Воронин. — По закону БКИ обязаны это сделать в течение 30 дней. На время проверки информация в кредитной истории помечается как «оспариваемая». А далее, либо банк, в который обратится БКИ, подтвердит вашу правоту, либо вам откажут в исправлении сведений. В последнем случае, если вы уверены, что вы все же правы, можно пожаловаться в Центробанк или Федеральную службу финансовых рынков (ФОСФР)». Кстати, именно ФСФР выдает лицензии БКИ и контролирует их деятельность.

Подводные камни

БКИ часто хитрят и не сообщают гражданам о том, что один раз в год ознакомление с кредитной историей абсолютно бесплатно. Например, в том же НБКИ клиентам сразу же предлагают заехать «в наше подразделение на улице Краснопрудная». А там за ознакомление с кредитной историей с вас попросят 450 руб. Впрочем, закон сотрудники БКИ не нарушают. Если экономный клиент сошлется на букву закона, клерк поскучнеет, но отпираться не станет. Вам предложат написать заявление (его образец обычно вывешен на сайтах БКИ) и зайти через 10 дней: ровно столько дней тот же закон отводит сотрудникам бюро на ознакомление россиян с их «кредитными досье».

«Да, некоторые БКИ стараются навязать клиентам платные услуги, — говорит Борис Воронин. — Нам поступают такие сигналы. Остается лишь напомнить россиянам, что один раз в год они имеют право на бесплатное ознакомление со своей кредитной историей и должны настаивать на этом. Если вам откажут, жалуйтесь нам».

Впрочем, есть и приятные исключения. Например, в уже упомянутом Поволжском БКИ в Казани клиентам сразу сообщают об их праве на бесплатное ознакомление с кредитной историей и в тот же момент готовы ее вам предъявить. Также работает и московское бюро «Инфокредит».

По большому счету, маленькие хитрости с платным доступом сотрудникам БКИ можно простить, тем более что речь идет о суммах в 300–400 рублей. Хуже другое. Со времен совдеповского «блата» в сознании сограждан укоренилось убеждение, что самый верный путь — зайти с «черного хода». И этим мифом пользуются всевозможные мошенники — «черные брокеры», кредитные посредники, которые за определенную мзду (обычно около $500) обещают «подчистить вашу кредитную историю». Один такой «жучок», подвизающийся на известной все стране «Горбушке», с важным видом пояснял автору: «Ну, вы же понимаете, это все работает «под крышей» определенных людей. Сделаем в лучшем виде, ваша кредитная история будет как новенькая». В 99%, если не в 100% случаев это блеф. И человек, положившийся на подобных «помощников», просто потеряет свои деньги.

Что, впрочем, не мешает кредитному мошенничеству процветать и обретать новые краски. Например, в одной из бесплатных рекламных газет в Петербурге автору довелось увидеть объявление, подкупающее своей оригинальностью. В нем некая «кредитная ведьма» сообщала, что за определенное вознаграждение готова «снять порчу с вашей кредитной истории». Несколько пассов руками над хрустальным шаром и буковки в вашем досье изменятся таинственным образом. Смеяться тут или плакать — дело вкуса. Впрочем, это уже совсем другая история. Не кредитная.