Электронный кошелек или интернет-банк.
Я никогда не пользовался электронным кошельком по одной простой причине – мне всегда хватало дистанционного банковского обслуживания. Лет десять назад я подключил первый интернет-банк и с тех пор никогда больше не оплачивал «бытовые» квитанции в «настоящих» банковских офисах. А желания обзавестись электронным кошельком не возникало ни разу, тем более что возможности банковских интернет-систем постоянно расширялись, и мне этого было вполне достаточно.
Тем не менее, большинство граждан нашей страны продолжают пользоваться банковской картой исключительно для снятия наличных, а вкус интернет-платежей под каким-либо соусом им неведом. Так что огромный потенциал роста есть как у электронных кошельков, так и у интернет-банкинга. Вопрос в том, кто сможет сильнее потянуть на себя одеяло.
Как отмечают аналитики, электронные деньги растут быстрее интернет-банкинга. Рост оборота по итогам 2012 года составил 72% и 39% соответственно. Правда, в абсолютных величинах электронные деньги интернет-банкингу существенно уступают (281 млрд. против 591 млрд. рублей). Это вполне объяснимо: средняя сумма банковских транзакций значительно выше, поскольку львиная доля платежей приходится на переводы.
Если следовать банковской логике, то особенного смысла в электронном кошельке сегодня нет. Человек получает зарплату на карту кредитной организации, подключает интернет-банкинг и платит за что угодно. Какой резон заводить интернет-кошелек, на который еще нужно будет зачислять средства. Да и размер операций без идентификации личности ограничен суммой в 15 тыс. рублей (хотя, конечно, большая часть типовых платежей не превышает этот порог).
Но есть и нюансы. Далеко не у всех банков сегодня имеется действительно удобный и многофункциональный дистанционный сервис. И не каждый банк сможет убедить своего зарплатного клиента подключиться к системе. Завести электронный кошелек проще. Да и по платежным возможностям многие интернет-банки проигрывают.
Словом, плюсы и минусы есть у обоих «конкурентов», но победителя может и вовсе не оказаться. Дело в том, что рынок плавно движется к некому симбиозу банковского и до недавнего времени небанковского платежного сервиса. Началось все еще до вступления в силу закона о «Национальной платежной системе», который дозволяет операторам электронных денег работать только как кредитным организациям – банковским или небанковским. Еще раньше электронные кошельки уже стали «привязывать» к банковским картам, к которым, в свою очередь, может быть также «прикреплен» интернет-банк. Ну а ярким подтверждением наметившегося тренда стала недавняя покупка Сбербанком платежной системы «Яндекс.Деньги».
Понятно, что, если бы не законодательные нововведения, мы вряд ли бы наблюдали подобные поглощения. Но в нынешних условиях владельцам платежных систем зачастую выгоднее избавиться от сервиса, чем подстраиваться под новые правила игры.
Однако пользователи только выигрывают, а у банков появляется еще больше возможностей для «платежной интернетизации всей страны». К примеру, не хочешь приходить в офис для подключения интернет-банка, можешь обзавестись электронным кошельком. В любом случае за деньги отвечает не шарашкина контора, а кредитная организация, деятельность которой находится под пристальным контролем. С точки зрения защищенности платежей особенной разницы сегодня нет: оптимальный вариант подтверждения операций как в интернет-банке, так и с помощью кошелька – одноразовые пароли, которые пользователь получает на мобильный телефон.
Несмотря на то, что в целом к электронным кошелькам я отношусь скептически, для банка дополнительный сервис – это только плюс. Пусть кошелек во многом дублирует интернет-банк, но одновременно он позволяет привлекать новых клиентов. В конечном счете, кредитные продукты банка тоже дублируют друг друга, но это не значит, что нужно сокращать линейку. Кроме того, пользователь интернет-банка в случае необходимости может в режиме онлайн перевести деньги на интернет-кошелек, если вдруг такая необходимость возникнет.
Как будут себя чувствовать те платежные системы, которые не сдались банкам и обзавелись собственными финансовыми структурами? Думаю, что постепенно их позиции станут ослабевать при условии активного развития таких симбиозов, как у «Сбера» и «Яндекс.Кошелька». Ведь здесь все в одном флаконе – и электронный «бумажник», и пластиковые карты, и банковские сервисы, и платежные терминалы с банкоматами…Мнение автора не является официальной позицией банка.
